[미래에셋미디어] `톡톡`, 은퇴후 월급 계산하기 - 여유로운 은퇴

• '톡톡', 은퇴후 월급 계산하기| 여유로운 은퇴

은퇴설계나 노후자금마련에 있어 꼭 챙겨야 하는 것이 '연금'입니다.
은퇴 전에는 매월 고정적인 수입이 있어 계획적인 생활이 가능하지만
은퇴후에는 일종의 '월급'이라는 것이 사라지다보니 은퇴후 기간동안 매월 어느정도 지출을 해야 할지 계산이 쉽지 않습니다.
그래서 '연금'이 많이 도움이 되죠. 매달 용돈처럼 많게는 월급처럼
꼬박꼬박 연금 소득을 받을 수 있으니 계획적인 소비생활이 가능합니다. 그만큼 노후생활도 안정적으로 지낼 수 있죠. 그렇다면 우리는 은퇴후 어느정도의 연금을 받을 수 있을까요? 연금만으로 노후생활이 가능할까요?

따끈따끈한 정보 하나 알려드립니다.
저희 미래에셋퇴직연금연구소에서 '은퇴후 월급'을 계산할 수 있는 어플을 개발해 출시했습니다. 어제 보도자료가 나가면서 몇몇 언론에 소개되기도 했습니다.
스마트폰을 쓰고 계신분들이라면 누구든지 다운받아서 쓸수 있습니다(안드로이드,아이폰 모두 가능) 지금 글을 읽으시면서 당장 테스트해보세요.^^

'은퇴 후 월급'은 은퇴후 연금으로 받을 수 있는 은퇴 후 소득을 계산하는 어플입니다. 남녀노소 쉽게 사용할 수 있게 만들어진 계산기인지라 전문가분들께 상담받는것과는 다소 금액의 차이가 발생할 수 있습니다. 하지만 국민연금, 퇴직연금, 개인연금에 가입해 있는 분들이라면 은퇴후에 내가 어느정도의 연금소득이 생기는지 쉽게 계산할 수 있다는 점에서 유용할 것입니다. 특히 국민/퇴직/개인연금 외에도 가지고 있는 금융자산과 부동산(아파트 등)도 연금화해 계산해 볼 수 있어 매력적이지요.

제가 직접 몇몇 예를 넣어 계산해 보았습니다.

1. 현재 나이는?
30세로 넣어보았습니다.

2. 첫입사 나이는?
28세

3. 은퇴나이는?
55세(더 일하고 싶지만 일반적으로 직장인들은 주된일자리에서 55세쯤 퇴직을 하죠. 퇴직후 재취업하는 것은 가정하지 않았습니다)

4. 한달 소득은?
200만원(첫입사때는 월급이 적지만 점점 위로 올라가면서 많은 월급을 받죠. 이 어플에서는 임금상승률(4%)과 물가상승률이 같이 적용되기 때문에 한달 소득을 너무 올려 잡지 않는 것(현재소득보다 조금 낮게)이 좀더 정확한 계산이 가능할 듯합니다)

5. 연금자산의 기대수익률은?
5%로 잡아보았습니다.

6. 퇴직연금 가입유형은?
DC형으로 선택~

7. 금융자산은 얼마?
0원은 입력되지 않습니다. 100만원만 넣었습니다.

8. 개인연금 가입여부?
네~가입했습니다.

9. 언제 가입?
1년전에 가입

10. 얼마나 납입?
10만원.

11. 본인명의의 집이 있습니까?
없습니다. ㅠㅠ


자~ 결과가 어떻게 나왔을까요?
55세 은퇴후의 내 월급은 132만8410원으로 나왔습니다.
현재가치 기준으로 은퇴 전 소득의 66%라고 합니다.
이중 국민연금은 57만 6813원(65세 이후부터 수령)
퇴직연금은 55만 858원(도중에 중간정산은 전혀 하지 않았습니다)
개인연금은 18만1634원
일시납 즉시연금은 1만9104원
주택연금은 0원입니다.

은퇴후월급, 만족하시는 성과가 나오셨나요?
저는 생각보다는 제법 나왔다고 생각합니다. 물론 5%의 수익률로 꾸준히 투자해 복리의 효과를 얻고, 중간에 퇴직급여를 찾아 쓰지 않고 지켜내며, 임금이 꾸준히 올라야 하며, 개인연금도 해약하지 않고 지킨다는 가정을 전제로 나온 결과라 좀 넉넉하게 나왔지요.

그래도 의미를 찾아보면, 국민연금과 퇴직연금 금액을 보니 일찍 입사해 꾸준히 불입하면 은퇴후 제법 많은 연금을 받을 수 있다는 생각이 듭니다. 복리로 운용되니까 투자수익률이 높을수록 더 많은 금액을 받을 수 있겠네요. 본인의 투자성향에 따라 적절하게 투자상품을 활용해야겠습니다. 저는 주택연금이 0원으로 나왔지만, 머지않아 집을 장만하고, 은퇴후 그 집을 가지고 주택연금을 받으면 훨씬더 많은 연금소득을 기대할 수 있을 듯합니다.

이외에 어플에 실려있는 컨텐츠도 소개드리겠습니다.
간단한 정보지만 은퇴설계하는데 도움이 되실거라 생각됩니다.

우리나라 연금의 3층 구조
연금은 은퇴 후 노후생활에 필요한 가장 기본적인 소득원입니다. 우리나라는 3층 연금제도를 갖추고 있습니다. 국민연금은 노후보장의 기본으로 국민의 기초적인 생활을 보장하기 위한 것이며, 퇴직연금은 근로자의 안정적인 노후생활을 위해 기본 퇴직금과 근로자의 추가 납입을 재원으로 하는 제도입니다. 개인연금은 여유있는 은퇴생활을 위해 개인 스스로 준비하는 제도입니다.

고령자 월평균 연금 수령액
은퇴자 가계의 월평균 지출액은 159만원으로 조사되었습니다. 그러나 연금수령자의 85.1%는 월평균 연금수령액이 50만원 미만으로, 이는 수령하는 연금만으로 은퇴생활을 유지하기 힘들다는 사실을 의미합니다.

고령자 연금소득대체율
퇴직 전 소득의 얼마를 은퇴 후 연금으로 받아야 평안한 노후를 보낼 수 있을까요? 은퇴 후 수령하는 연금액이 퇴직 전 소득에 비해 어느 정도인지 계산한 지표가 바로 소득대체율입니다. 미국이나 영국과 같은 국가의 연금소득대체율은 70%가 넘습니다. 이는 일을 하지 않아도 퇴직 전 월급의 70% 이상을 연금을 통해 받는다는 의미입니다.
그러나 우리나라의 소득대체율은 OECD국가 평균을 하회합니다. 따라서 취약한 연금소득을 높이기 위해 개인 스스로 사적연금(퇴직연금, 개인연금)을 통해 준비할 필요가 있습니다.

은퇴후 월급 남들은 얼마나 받을까?
26세에 취업해 56세에 은퇴한다고 가정했을 때, 3층 연금뿐만 아니라 개인이 보유한 금융•부동산 자산을 고려한 은퇴 후 월급은 연령대별로 위와 같습니다. 즉, 은퇴 이후에 금융자산을 일시납 즉시연금으로, 부동산자산을 주택연금으로 연금화해 계산한 경우 현재 25~30세에 해당하는 사람은 은퇴 후 매월 151만원을, 반면 재직기간이 길고 축적자산이 상대적으로 많은 50~60대는 매월 354만원을 받을 수 있는 것으로 나타났습니다.

연령별 기대여명
기대여명은 특정 연령대에 속한 사람이 현재 시점에서 앞으로 생존할 것으로 기대되는 평균 생존 연수를 뜻합니다. 30세 남자 기준으로 1999년 43.2세였던 기대여명은 2008년 47.5세, 2009년 47.9세로 10년 동안 5년 가까이 증가하였습니다. 이처럼 기대여명은 꾸준히 증가하는 추세인데, 이는 노후 생활 기간이 그만큼 늘어남을 의미합니다.

국가별 은퇴 후 건강기간 비율 추이
평균수명 연장과 동시에 건강에 대한 관심도 늘어나고 있습니다. 만약 은퇴 이후의 기간이 질병으로 고통받는 기간을 동반한다면 오래 사는 것, 장수는 결코 환영 받을 수 없을 것입니다. 우리나라(55%)는 은퇴기간이 비슷한 일본(66.7%)보다 ‘은퇴 후 건강비율'이 낮은 편입니다. 이는 우리나라의 은퇴자들이 일본에 비해 건강기간이 짧고 질병기간이 길기 때문인 것으로 밝혀졌습니다.

인생후반을 좌우하는 6대 리스크
행복한 은퇴생활을 누리기 위해서는 인생 후반의 행복한 삶을 위협하는 리스크를 파악하고 이에 대한 대응책을 미리 마련할 필요가 있습니다. 흔히 은퇴설계를 돈 문제로만 생각하는 경향이 있는데 재무적 요소와 비재무적 관점에서 모두 고려하여야 완전한 은퇴설계라 할 수 있습니다.

1 재정리스크
평균수명의 증가로 은퇴기간이 많이 늘어나면서 은퇴자금 마련부담이 증가하였습니다.

2 편중된 자산구조리스크
가계의 자산이 특정 자산에 편중되면 가격변동 위험에 크게 노출될 뿐더러 자산의 종류에 따라 유동성 위험에 노출될 수도 있습니다.

3 자녀리스크
자녀에 대한 교육비, 결혼자금 지원 등은 자신의 노후준비도를 떨어뜨릴 수 있습니다.

4 인플레리스크
물가가 인상되면 실질 구매력이 떨어지는 문제에 처하게 됩니다.

5 건강리스크
기대수명의 증가로 질병기간이 늘어날 가능성이 높으며, 의료비 지출 또한 증가할 수 있습니다.

6 관계리스크
은퇴 이후 사회적 활동범위가 줄어들면 사회적 관계가 단절되어 외로움, 우울증을 겪을 수 있습니다.

노후자금 고갈시기
기본적인 생활이 가능한 은퇴자의 월평균 소비액은 159만원 정도라고 합니다. 그렇다면 노후자금으로 얼마가 있어야 걱정없이 은퇴를 맞이할 수 있을까요?
노후자금이 많을수록, 생활비를 적게 쓸수록 은퇴 후 생활비 사용가능 기간은 늘어납니다. 따라서 평소에 노후생활을 위한 저축을 많이 하고 절약하는 습관을 갖추는 것이 중요합니다.
노후자금 2억원인 경우, 월 150만원 지출시 고갈기간 12년
노후자금 5억원인 경우, 월 150만원 지출시 고갈기간 35년
(물가상승률 연 3.5%, 운용수익률 연 5.0% 가정)


은퇴자산 부족이유
서울 및 수도권의 55세 이상 은퇴자를 대상으로 조사한 결과, 본인의 은퇴자산 준비부족 이유에 대해 남녀 모두 ‘자녀에 대한 과도한 투자'가 가장 높은 비중을 차지하는 것으로 나타났습니다. 은퇴자금을 마련하기 위한 소득이 적었다거나 은퇴에 대한 인식이 부족해서 준비하지 못했다는 답변도 적지 않았습니다.
1위: 자녀에 대한 과도한 투자
2위: 소득이 적어 은퇴준비 불가능
3위: 은퇴준비에 대한 인식부족
4위: 자산을 모으기 위한 지식 부족
5위: 부채 상환으로 은퇴준비 불가능

자료: 미래에셋퇴직연금연구소